融资不断的汽车金融-背后却是暗礁和风暴

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近年以来汽车金融喜报连连,最新发布的《中国汽车互联网金融发展报告2017》(简称《报告》)指出,随着汽车消费意识的普及,汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长。从新车市场到二手车市场,汽车市场每年的业务规模有数万亿元之巨,且保持持续增长态势。
首先,这个行业最大的痛,是骗车骗贷和车辆的二次抵押。汽车金融平台自身风控能力薄弱,缺乏风控意识,导致行业间欺诈乱象频出。再加之汽车金融行业内部信息不透明,市场缺乏健全的信用体系,造成企业无法有效的规避重复二押、骗贷等欺诈行为。同时,许多交易平台为抢占市场份额,过度追求放贷的规模和速度,放低了对风控的要求,甚至忽略汽车金融风控环节,只要客户申请就放贷,这些行为大大纵容了骗贷的滋生。我国汽车金融市场起步晚,而其诞生之初只是为了协助车辆销售,为经销商库存周转和消费者购车提供信贷或融资租赁提供资金支持。但发展至今,汽车金融的功能已相当多元化。例如,通过汽车金融,主机厂商可以延展对车辆的影响,汽车金融还可以很大程度上影响客户的再购行为。目前汽车金融产业链已经覆盖了整个新车市场和汽车后市场,其中,新车市场主要包括生产制造、交易流通等环节,设计新能源、主机厂商、经销商、4S店等中间商;汽车后市场则主要指新车出售后,从车主挂牌使用到该车报废期间可能涉及的驾考、救援、停车、维修保养、汽车配件等一切养护服务以及在二手车市再次流通交易的市场行为。而处于新车市场和汽车后市场交集领域的还有金融行业——车贷、车险、融资租等。如此完整的产业价值链,让汽车金融在生产环节、销售环节、售后市场的各个层面都能创造巨大的利润营收。最近一年多的时间里,汽车金融频频受到资本的热捧。数据显示2017年国内汽车金融领域就已经产生了18笔融资事件,融资总金额超过了180亿元人民币。第一车贷仅用了1个月时间,就完成两轮共5亿元人民币的融资;大搜车,完成了1.8亿美金的D轮融资;易鑫资本,与农行广东分行签署了高达360亿的一揽子战略融资框架协议……此外,对我们进行广告轰炸的瓜子、优信、人人车等,也不约而同地表示要进军“金融业务”。资本向来是嗅觉最为敏感的逐利者,融资频次和额度的增加是说明这个市场有潜力和价值的最佳注脚。而随着大量的资本进驻,特别是中国互联网+的大背景下,百度、腾讯、京东等互联网巨头在汽车金融行业的布局,中国的汽车金融行业必将迎来发展高峰。据德勤预测,2016-2020年,中国汽车金融将迎来高速的增长,到20快递20年,中国汽车金融的市场规模预计可以突破2万亿元。汽车金融业务要实现向上发展,企业必须要满足量大条件:要么有足够的资金储备来保证运营,要么开拓丰富的产品线,保证各层级用户都能找到匹配适合并且利率公允的产品,增强资金流动活性。目前汽车金融整个行业发展到现在,大有格局初定的意味:早期参与者中的商业银行、汽车金融公司优势依然明显;后进入者中的互联网流量巨头、汽车金融创业公司也是来势汹汹。BAT三家互联网巨头均已对汽车金融市场进空包快递行了布局。阿里通过旗下天猫平台推出“车秒贷”,与近百家汽车企业达成合作,为他们提供贷款服务;腾讯利用其自身在社交领域的优势,通过微信理财通推出针对特定整车品牌的购空包代发车理财产品,同时还入股易鑫金融、人人车等完成在汽车金融领域的布局;百度虽然布局较晚,但也通过对接车贷和车险供应商开始了平台化经营的试水。另外,汽车金融领域还面临着汽车金融的场景化创新的局限。一方面汽车是一个极重体验的产品,其外观、内饰、坐上去是否舒适,操控感如何,是必须在亲身体验之后,才能得出结论的。这从一开始就决定了,汽车消费的场景,很难脱离线下。例如二手车金融和融资租赁中,很多用户的风控大数据不够全面,仅仅依靠线上风控,是无法对他有全面的评价。而另一方面,汽车作为一种流动资产,纯线上操作,很难控制车的流动。因此贷前的风控审核,贷中的监测管理,出现违约骗车后的追车,都需要强大的产业整合能力,才可以驾驭。而其中运用大数据驱动的贷前,贷中,贷后风控管理是解决互联网金融骗贷等问题唯一高效的解决方案,也是互联网武装的汽车金融战胜传统汽车金融的唯一机会。今后反欺诈、生物识别技术未来都将会应用在风险控制中,同时大数据将助力汽车互联网金融匹配个性化的金融体验。对于二抵公司而言,他们不在乎车的来源,获取不明车辆后,他们会通过各种手段,洗白车辆,譬如买套事故车手续,直接套到抵押车上——换了新面孔后,车辆继续再销售。而在P2P平台,一群职业骗贷者,将车辆抵押给平台获得贷款后,又将同一台车,再次质押给另一放贷平台。倘若用户产生逾期,或者骗贷者不还钱,首次抵押的平台往往需要耗费大量的成本,去追回车辆。据悉迄今为止,对于骗贷骗车和二次抵押公司这条庞大的产业链,尽管各家平台心中郁郁愤懑,却还是没有好的破解之道。关键词二:金融科技巨头布局汇出一片蓝海,但其背后又是无数的暗礁以及难测的风暴当今的中国已经是全球第一大汽车国家,新车、二手车市场以及汽车后市场都得到了迅速的发展,再加上互联网金融浪潮的推进,汽车金融也成为了今年风头最劲的细分领域。目前我国的汽车消费市场增速放缓,市场参与者纷纷布局二手车金融市场、融资租赁市场、汽车金融保险市场等利润较高的汽车金融产业。随着互联网和汽车金融的不断融合以及我国征信体系的完善,未来汽车金融生态将日益丰富,竞争也会更加的激烈,而这三大关键词,将引领汽车金融未来的发展趋势。关键词一:跨界合作如此看来,无论是场景之困,还是风控的深入,亦或是频生的欺诈乱象,这都预示了汽车金融走向成熟发展的道路恐怕还要经历漫长的跋涉。目前汽车金融的万亿市场,几乎没有一家有足够的实力宣称有充足的资金量。这样的话,所面临的选择,恐怕就是与强大的传统金融机构开展互利合作,或者,干脆背后直接站着一个不差钱的金融操盘资金方:既能输血,也能提供丰富的产品品类。滴滴背后站着雄厚资本期待稳定估值等待IPO后变现,手中有粮;神州自有重资产,在资金储备和流动性上相比前者稍逊一筹,但不断展开的对外合作——与商业银行的授信协议以及跟网络巨头搭台唱戏,都让神州有继续深耕汽车金融的筹码;月初与滴滴有过绯闻的快快租车,则在此前与Formax金融圈合作初尝汽车金融的甜头后,关系愈发紧密,也不排除两家有资金产品方+场景入口来布局汽车金融的意向,选择合作的背后利益链条将会打通。其次,当下汽车金融大火的细分领域“融资租赁”也已经成为了目前最危机四伏的一个项目。汽车融资租赁的模式,即客户可对满意的汽车进行租赁,并按月支付租金;合同期满后,汽车金融公司再将该车辆过户给客户,由此实现汽车使用权到所有权的转化。在整个汽车金融产业链中,汽车融资租赁凭借融物实现融资的特性、更为灵活的业务模式,以及高额的利润回报,受到了越来越多汽车行业从业者与广大客户的青睐。不过我们更应该看到的是,这个市场足够大,整个市场在快速增长,经销商、上游主机厂、金融服务方以及新的金融科技平台等不同参与方只要找好自己的定位,找准能够优势切入的细分领域或者产业链的具体环节,为特定部分的客户提供优质的金融服务,就能够共同推动整个汽车行业更好地融合,并以金融的方式促进整个实体经济以及汽车行业的发展。如此来看,跨界合作已经是不可避免的一大趋势之一,也是汽车金融发展道路上的必然举措。白皮书提及,当互联网汽车金融服务了一定量级的车主之后,互联网金融平台可以利用大数据对车主们其他需求二次深度分析和挖掘,从而为他们提供一系列配套金融服务,比如消费贷款、教育贷款、旅游分期、保险等,这样将形成健全的金融生态体系。关键词三:场景切入

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